Vale a pena sair da poupança e investir em um CDB de liquidez diária?

Mudança no cálculo de rendimento da poupança

A poupança no Brasil passou por uma mudança significativa em maio de 2012 com a implementação da medida provisória 567/2012, que posteriormente se transformou na Lei 12.703/2012, em agosto. Essa mudança teve como objetivo ajustar o cálculo da rentabilidade da poupança para torná-la mais alinhada com as condições de mercado e controlar o seu crescimento excessivo.

Antes da mudança, a poupança rendia uma taxa fixa de 0,5% ao mês mais a Taxa Referencial (TR). A TR é uma taxa que estava atrelada à inflação e aos juros básicos da economia.

Após a aprovação da nova legislação, a poupança passou a render 70% da Selic mais a TR, quando a taxa Selic (taxa básica de juros da economia) estiver igual ou abaixo de 8,5% ao ano. Quando a Selic estiver acima de 8,5% ao ano, fica valendo a regra anterior, que é 0,5% ao mês (ou cerca de 6,17% ao ano) mais a TR.

Os depósitos realizados antes da publicação da medida provisória 567/2012 continuaram rendendo na regra antiga, mas os depósitos realizados após a data de publicação da medida provisória passariam a render com base na nova regra.

Dessa forma, ficou definido que os novos depósitos sempre terão rendimentos abaixo de investimentos atrelados a taxa Selic, especialmente em momentos que a taxa Selic estiver alta.

Meu dinheiro está seguro em CDB de liquidez diária?

Sim. Tanto a poupança quanto os CDBs estão segurados pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC). Mesmo assim, é importante verificar regularmente as informações sobre o FGC, pois os limites e regras podem ser atualizados ao longo do tempo.

O FGC garante os depósitos e investimentos até um limite máximo por CPF ou CNPJ e por instituição financeira. Esse limite era de R$ 250.000,00 (duzentos e cinquenta mil reais) por CPF ou CNPJ por instituição financeira até setembro de 2020. A partir de setembro de 2020, o limite passou a ser de R$ 1.000.000,00 (um milhão de reais) por CPF ou CNPJ a cada período de quatro anos.

Quanto rende um CDB de liquidez diária?

O CDB de liquidez diária normalmente está atrelado ou indexado ao Certificado de Depósito Interbancário (CDI). No ano de 2022, por exemplo, a taxa DI ou CDI ficou acumulada em 12,38% ao ano.

No intuito de atrair cada vez mais clientes, as instituições financeiras lançam campanhas que remuneram seus investidores em 90% do CDI, 100% do CDI, 110% do CDI ou até mais. Um rendimento de 110% do CDI em 2022 correspondeu a 13,62% ao ano.

Quando comparamos as taxas de um investimento a 110% do CDI de um CDB de liquidez diária (cerca de 13,62% ao ano, em 2022) contra a poupança + TR (cerca de 7,89% ao ano, em 2022), percebemos que a diferença é notável. Optar por um CDB de liquidez diária não apenas oferece um rendimento substancialmente superior, mas também a flexibilidade de acesso ao seu dinheiro a qualquer momento, sem a espera pelo aniversário de depósito, como é o caso da poupança.

Portanto, a escolha se torna clara: o CDB de liquidez diária é uma opção financeiramente mais atraente e versátil para fazer seu dinheiro trabalhar a seu favor.